为进一步提升信用风险管理水平，长行推出了新的公司客户信用评级。该信尊龙凯时人生就博官网登录用评级在星城支行、株洲分行试运行三个月后，于7月23日开始在全行推广使用。

　　截至10月8日，全行共发起评级流程1350条，其中有1058条流程审批状态显示已通过，评级结果主要集中在BBB到AA-区间内，评级分布情况符合大数法则和正态分布。

　　现就新公司客户评级上线后关注的若干问题进行简答，以便各分支行更加科学合理地使用。

　　在评级流程上，先有机评结果，再由评级发起人对机评结果进行合理分析得出初评结果，其中机评结果作为初评结果的重要依据。

　　1、客户经理按照评级调查清单中相关证明材料的要求进行评级资料清单的收集及开展客户调查，调查完成后根据客户类型及收集到的资料情况填写相应的客户评级调查问卷表；

　　2、客户经理将填好后的评级调查问卷表和相关证明材料通过PC端上传至评级影像树后，在系统中发起评级申请或评级更新，完整无误地录入基本信息、财务数据、非财务信息及特例调整项信息，系统自动计算得到客户评级结果，即机评结果。

　　3、系统根据客户经理填好的信息自动得出机评结果后，客户经理需对客户进行全面信用分析结论，并对机评结果的合理性进行评估，认为机评结果合理的予以确认，认为不合理的提出建议等级以及充分的依据，得出初步判断后提交有权机构进行等级审核。

　　凡申请或正在使用本行授信和担保的企（事）业法人客户、具有独立融资权的非法人企业客户需进行客户评级，金融机构客户、国家机关客户、自然人客户不在此列。同一法人无论是作为债务人还是保证人，在本行只能有一个客户评级。

　　本行将客户按信用等级划分为A、B、C三大类，分为AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、CCC、CC、C十三个信用等级。C级为违约级别，其余为非违约级别。各信用等级含义如下：

　　根据《关于公司客户信用评级等工具全行上线号）相关要求，分行风险管理部负责人、总行授信审批部是本行客户信用评级的有权认定人。

　　之前一些正常业务，客户用信余额不为0且评级已到期，原有评级需更新的却未得到及时更新，评级更新流程较少。而试运行期间，关闭无限次新增评级流程后，在原有评级未到期或未有最新年度财报各动态更新事件的情况下，评级发起人多次发起评级更新流程，除新流程不熟悉的原因外，实质上为多次试算评级。

　　（1）年度评级更新是根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行的评级，每年至少进行一次。在获得信息符合年度更新条件后，应在三个月内完成评级更新。

　　（2）动态评级更新是指客户在年度评级更新后的有效期内，客户情况发生重大变化，评级发起部门及时进行的评级。动态评级更新应遵循及时、主动、审慎、有效的原则。

　　正式运行后，评级更新流程需提供相关证明材料，并提交正规的审批流程。对于过度和不合理使用评级更新的，将纳入季度风险管理考评中。

　　根据行内数据积累量不足及违约样本较少的情况，风险管理部进行分阶段、有步骤、循序渐进地研究开发自己的模型框架和参数体系。根据行内一般企业客户所在行业的分布和违约客户的分布状况，综合考虑企业客户的规模和行业的分析结果，为使违约客户数量满足模型开发的要求，以保证未来模型的有效性和稳定性，结合业内通常划分方法和长行的业务需求，分别采用一般统计模型和打分卡模型。

　　一般统计模型通过统计分析的方法，运用一系列定量和定性指标，计算客户在未来一年的违约概率，并根据该违约概率确定客户的信用等级。

　　模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如：现金比率、债务覆盖率、存货周转率、税前利润率、资产负债率、资本周转率等，定性指标全部是客观定性指标。模型指标与具体的评分标准有可能根据模型返回检验结果进行调整。

　　打分卡模型主要从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况及发展能力和潜力等方面对客户信用状况进行评分，并根据各项指标评分之和确定客户的信用等级。

　　本行评级模型中大中型批发零售业、小型批发零售业、大中型制造业、新建企业中的定量指标采用了统计模型的开发方法，而其他模型则采用了专家判断模型。

　　1、企业评级并不是独立的，是授信流程中必要的环节，收集征信授权并查询与业务发起、审批过程中的征信查询是一体的。按照长行授信管理的要求，贷款及担保企业的企业征信、法定代表人、实际控制人的个人征信都是强制性要求查询，对于国有企业或大型企业，法定代表人征信与企业履约或担保弱相关的，可以申请豁免。

　　2、试运行期间，对于小微企业和个体工商户等财务报表不健全的客户的年度财务报表设置为必输项，后续将根据简化的《中小微企业500万以内授信调查报告》，对小微企业和个体工商户评级模型和流程将予以调整，以有效提高客户的工作效率，促进全行中小微业务持续、健康、快速发展。

　　长行非专业、独立的信用评级公司或咨询公司，客户信用评级模型、评级材料、评级结果是本行内部管理信息，除以下特殊情况及法律法规另有规定外，本行任何机构或个人不得对外披露。

　　1、客户由于公开招投标的需要，申请本行提供评级结果。业务部门应要求客户提供有关材料，包括申请书、招投标书及相关证明材料，审查通过后，由分行使用统一格式提供信用等级证明书，并标识“信用等级是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，不作他用”。

　　2、监管部门、国家审计部门在正常检查、审计过程中，依据正式文件，有权查阅客户信用评级资料。

　　“左手评级，右手咨询”存在变相买卖评级的嫌疑，而对于蓄意提供虚假评级信息、蓄意高评信用等级的，将按《长沙银行员工违规行为处理办法》有关规定给予相关人员相应处罚。

　　最后，非常感谢各分支行、授信审批部、公司业务管理部等相关部门对于新公司客户评级工作的支持。风险管理部将会在IT开发资源开放后，根据收集到的意见和建议，对评级模型和流程在系统中进行持续地优化和调整，使客户评级成为授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，推动授信审批决策、授信定价、单一客户限额和组合客户限额、经济资本管理、贷款损失准备计提的广泛应用。希望借助于历史数据和经验的积累，建立并长期拥有一支全行性的风险评级专业化队伍，保证风险分析技术先进性和实用性的同时，适应日新月异的外部环境。